연말정산 시즌,
월급쟁이들의 가장 큰 관심사는 바로 “얼마 돌려받을 수 있느냐?”죠.
IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축 계좌는
단순한 노후 대비를 넘어서 세액공제 혜택까지 받을 수 있는
가성비 최고의 연말정산 전략입니다.
지금부터 연말정산에서 최대 900만 원까지 소득공제 받는 방법,
실제 환급액 계산까지 알려드릴게요. ✅
✅ 연금저축 & IRP 연말정산 한눈에 보기
| 구분 | 연금저축 | IRP (퇴직연금) |
|---|---|---|
| 공제한도 | 연 400만 원 | 연 700만 원 (연금저축 포함 시 900만 원) |
| 세액공제율 | 12% 또는 15% | 동일 |
| 대상자 | 근로자, 자영업자 등 | 소득 있는 누구나 가능 |
| 연말정산 혜택 | 세액공제 → 환급 | 세액공제 → 환급 |
| 중도해지 시 | 세금 추징 있음 | 동일 (운용 시 주의 필요) |
👉 연금저축 단독은 최대 400만 원
👉 IRP까지 합산하면 총 900만 원까지 세액공제 가능!
🧾 세액공제 얼마나 돌려받을 수 있나요?
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총급여 5,500만 원 이하 근로자 → 세액공제율 15% 적용
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총급여 5,500만 원 초과 → 세액공제율 12% 적용
예를 들어,
👉 총급여 5,000만 원인 직장인이 IRP+연금저축에 900만 원 납입했다면?
💡 즉, IRP 계좌에 돈을 넣는 것만으로도
노후 준비 + 세금 환급의 이중 효과를 누릴 수 있습니다.
🔍 연말정산 절세 전략 – 이렇게 준비하세요!
✅ 1. 연금저축 + IRP로 한도 채우기
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연금저축만 가입했다면 → IRP 계좌 추가 개설로 공제한도 확대 가능
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연금저축 400 + IRP 500 = 총 900만 원까지 가능
✅ 2. 납입 시기 놓치지 않기 (연말 전까지!)
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세액공제는 납입 시점 기준
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12월 31일 이전까지 입금 완료해야 공제 대상 포함
✅ 3. 자동이체로 꾸준히 납입 설정
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분할 납입 시 부담 줄이고, 중도 해지 위험도 줄어듦
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정기 자동이체로 연간 900만 원 한도 맞추기 추천
✅ 4. 고소득자라면 배우자 명의 활용
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본인은 한도 채운 경우 → 배우자 명의 IRP 개설 가능
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부부 각각 세액공제 혜택 받을 수 있어 절세 효율 ↑
⚠️ 주의사항 – 이런 점은 꼭 체크하세요!
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5년 이상 유지 + 만 55세 이후 연금 수령해야 과세 이점 유지
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중도 해지 시 세액공제 받은 금액 추징 + 기타소득세 부과
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IRP는 투자상품 비중에 따라 손실 가능성 있으니 안정형 상품 선택 고려
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납입한도 초과분은 세액공제 불가 → 한도 체크 필수
🧮 연금저축 vs IRP, 어떤 걸 먼저?
| 상황 | 추천 전략 |
|---|---|
| 납입 여유 400만 원 이하 | 연금저축 먼저 |
| 최대 공제 받기 원함 | 연금저축 400 + IRP 500 추천 |
| 안정성 중시 | IRP에 예금형 비중 높게 설정 |
| 세테크 + 투자 겸비 | 연금저축펀드 + IRP펀드 조합 |
💡 결론 요약
연금저축 + IRP = 최대 900만 원 세액공제
최대 135만 원 환급 가능!
연말 전에 납입 완료하고, ‘13월의 월급’ 놓치지 마세요.
지금 IRP나 연금저축 계좌가 없으시다면?
📌 은행, 증권사, 보험사에서 간편하게 개설 가능하고
앱으로도 빠르게 납입할 수 있어요!
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